银行信用

简介银行信用是由商业银行或其他金融机构授给企业或消费者个人的信用。在产品赊销过程中，银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩大销售。商业银行等金融机构以货币方式授予企业信用，贷款和还贷方式的确定以企业信用水平为依据。商业银行对不符合其信用标准的企业会要求提供抵押、质押作为保证，或者由担保公司为这些企业做出担保。后一种情况实质上是担保公司向申请贷款的企业提供了信用，是信用的特殊形式。特点银行信用与商业信用相比具有以下特点：1.银行信用是以货币形态提供的。银行贷放出去的已不是在产业资本循环过程中的商品资本，而是从产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，它克服了商业信用在数量规模上的局限性；2.银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。由于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向上的局限性；3.在产业周期的各个阶段上，银行信用的动态与产业资本的动态往往不相一致。优势1. 克服商业信用局限性。上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。可小额聚成大额，也可大额分散成小额。满足长、中、短贷款的不同需要。2. 规模大、成本低、风险小。3. 能够创造信用。发放贷款给企业，企业根据需要，可再次贷款给其他企业。资金来源银行信用体现主要体现于资金方面，银行资金来源主要有：①自有资金，西方商业银行自有资金一般由股金、盈余积累构成，中国专业银行自有资金则是由国家财政拨款和盈余积累所构成;②存款,从存款期限和用途可分为活期存款、定期存款、专项存款等,从存款主体可划分为企业存款、政府存款和个人存款；③银行券发行，银行券是一种信用货币，最初，一般商业银行都可以发行，中央银行制度建立后，其发行权由中央银行垄断。商业银行虽失去发行权，但由于中央银行是商业银行的最后贷款人，商业银行资金来源不足，可获得中央银行的资金融通。此外，随着资本主义商品经济的发展，企业和社会闲散资金增多，商业银行依靠吸收存款,创造支票存款,即可基本解决资金运用问题。在中国高度集中统一管理体制下,人民币的发行即作为中国人民银行自身的信贷资金来源，在其专门行使中央银行职能后，人民币发行中大部分用于对专业银行的再贷款。资金运作①贷款；②金银外汇占款；③财政透支与借款。其中，贷款占银行资金运用的绝大部分。在中国,1989年各项贷款占银行资金运用的89.3％。地位银行信用是间接信用,是存贷款人的中介。但银行作为中介人与一般商业经纪人、证券经纪人不同,存款人除按期取得利息外，对银行如何运用存入资金无权过问，正因如此，银行在资本主义经济中由简单的中介人逐步发展成“万能的垄断者”。在资本主义社会，银行信用是主体，但商业信用是整个信用制度的基础。因为银行贷款一般是针对商业票据进行抵押或贴现，银行直接对企业发放的不要任何担保品的信用贷款只占一定比重。从直接信用和间接信用的关系来看，直接信用是基础，间接信用是后盾。没有银行信用的支持，商业票据就不能转化为银行信用，商业信用等直接信用的运用和发展就会受到极大削弱。银行信用评级（Bank's Credit Rating）是对一家银行当前偿付其金融债务的总体金融能力的评价，它对于存款人和投资者评估风险报酬、优化投资结构、回避投资风险，对商业银行拓宽筹资渠道、稳定资金来源、降低筹资费用，对监管当局提高监管效率，消弱金融市场上的信息不对称，降低市场运行的波动性，都具有非常重要的意义。信用评级对银行进行信用评级与对一般的非金融企业评级是不同的，当对一家普通公司进行评级时，只要评价其财务实力，就可直接得出其信用级别。而在银行评级中，对财务实力的评价只是业绩评级(也称个体评级)，而不是信用评级。由于银行较之一般非金融的评级对象拥有更多的外部支持尤其是政府的救援支持，所以，银行信用评级需要把个体评级和由于外部支持使借款人免于违约的概率估价综合起来。由此可见，银行信用评级一般包括三个步骤：首先，估价银行独立的财务实力和外部营业环境 便确定其个体评级；然后，确定一个支持评级；最后，综合个体评级和支持评级这两个不同因素，经过专家会议讨论，得出银行的信用评级。等级介绍商业银行信用评级是对银行内在的安全性、可靠性的判断，反映了对银行陷入困境而需要第三方（如银行所有者、企业集团、官方机构等）扶持的可能性的意见。商业银行财力级别定义为：