【基础篇】10分钟简明易懂 搞懂什么是金融

今天我们来说说金融。其实对很多小伙伴来讲，选专业和选未来职业发展的方向都是大家非常关心的话题。金融呢，也一直都是一个很热门的选择。你问大家为什么选金融，体面、高薪、离钱近、发展好——反正我当时就是那么想的，所以就选了这个专业。但是呢，你再看金融这个行业，出路那么多，银行、投行、券商、基金、保险、信托、资管一大堆，在我自己读书的时候，从来没有人告诉过我这些到底是怎么回事。

所以今天，我想站在一个从业者的角度，希望能够通过一个最易懂的方式，从一点零到五点零，跟大家聊明白金融到底是怎么回事儿。我在下面信息栏里放了更多详细版的、跟找工作相关的资料和课程，感兴趣的小伙伴可以自己按需索取。好，咱们先从一点零开始哈，最简单的模式。

假设在几百年前，根本就没有什么金融系统，金融机构什么也没有。我是一个穷光蛋，但是呢，我奶茶做得特别好，所以我就想开一个奶茶店。我就缺启动资金。哎，这时候我就想到了隔壁有个老王，藏了点私房钱，是个大富豪。于是我就找到老王，我说：王大哥呀，我想开个奶茶店，你能不能借给我一百块钱？生意肯定特别好，赚了之后连本带利还你。

老王一想：一百块钱放床底下放着也是放着，也不能生出来个鸡蛋来，那我还不如借给我，年底呢还能多出来十块钱，那我就借吧。于是乎，这个钱就从老王的床底下流到了我的口袋里，成了奶茶店的初始资金。

这个呢其实就是金融最简单的一点零版本。你别看它这么简单哈，其实它已经概括了金融的本质：金就是钱，融就是融汇流动，金融呢就是钱的流动，让它走到更能产生更大价值的地方上去。你看刚才那个例子，老王借给我一百块钱，对老王来讲能多十块钱利息，对我来讲我能去开奶茶店，对广大群众来讲能喝到美味的奶茶。所以你看哈，简简单单老王床底下这一百块钱，让每一个人的生活都变得更好了。这就是效率。

好，我们先来看二点零哈。二点零里边，我继续开我的奶茶店，生意做得非常好，生意做得越来越好，我就想开分店，开分店我就需要更多的钱。哎，这个时候问题就来了，因为老王他床底下已经空了，他把他所有的钱都借给我了，我不认识那么多老王了。同样的，张三包子铺、李四皮鞋厂、王二麻子餐厅都需要钱，那他们也都没有那么多资源去找到自己的老王，怎么办呢？

哎，就需要一个中间机构。相比一点零，多了一个中间商——银行。这银行的作用，哎，那可非常大了，因为首先它可以汇集所有的老王，老王都可以把钱放到银行里，然后同时呢，这些所有想开店的人，像我这种人，都可以找银行来借钱。那银行在这边就可以帮助钱更有效地流动，帮助资源更有效地配置。银行在中间它也不傻，还可以赚个利差。哎，大家又都更好了，是不是精妙？所以现在发展得非常成熟，以至于大家都觉得这是一个非常正常的事情，现在傻子才把钱藏床底下呢。

我天天就接着开自己的奶茶店，但是呢，一点一滴老去找银行借钱，就有这么一个问题：不管我这个奶茶店之后赚多少钱，我给的利息都是固定的。那低利息呢，就说明它是低风险的。所以换句话说，如果我这个项目风险特别特别高，那银行是不会把钱借给我的，因为他怕我还不上。

就比如说啊，我有一天想研发一个零糖、零脂、零卡的量子瘦身奶茶，那这个风险就很大了，因为大家都不知道这个东西能不能卖得好。它有可能是一个未来潜力巨大的新型产品，迅速占领市场，也有可能呢，一推出去大家都觉得你是个骗子，然后就都不买了，就黄了。那这个项目风险很高啊，我去找银行，银行肯定不愿意借给我。那这时候怎么办呢？我就得想办法去找到那些愿意承担风险，同时希望得到更高回报的这么样一个金主。

哎，这时候我又去撒网，又找一个老王，啊，就叫他王老二吧。我就跟王老二说清楚情况。于是王老二一看我也挺靠谱，奶茶也挺不错，就决定从银行里把这个钱给拿出来投给我了。这就说到了三点零，就有了这种入伙的形式。换句话说呢，就是这种希望能得到高回报，同时又愿意承担高风险的这些人的钱，可以流到那些高风险高回报的项目上去了。专业的名词就叫股权投资。这里头出资的那个王老二呢，就叫投资人。

这边我们听说最有名的一个例子就是硅谷有一个大佬叫做Peter Thiel，他两千零四年的时候花了五十万美金买了Facebook的股份，后来涨到百十亿美金呀，就是八年翻了两千倍。你看看，你要是存银行，八年连一倍都翻不了，这就是股权投资的典范。

好，那我们现在到了四点零啊。这个阶段呢，我接着开奶茶店，生意无限好，业务越做越大，又需要钱了。那这时候呢，哎，我又找不到那么多王老二来给我做股权投资了，怎么办呢？哎，又又又又又出现了中间商。这个呢就是我们平时说的像投行啊、券商啊，或者叫FA，都是做这个事儿的，他们就是去帮你找这个王老二的。

所以在这个四点零的版本里哈，你看这投行整天就是混这个圈子的，他们自然就会比像我这种创业者多很多这种投资者的资源，他们也懂得如何去把项目包装，然后让大佬来投资。就像有些码农做产品不会搞定，还能帮你把王老二都招来。所以有了投行呢，就可以把更多的王老二、更多的创业者再给连起来，让资源更有效地配置。

但是在这里面，值得注意的一点啊，投行在这里边和我们之前二点零说到的银行有很大的区别。银行呢，他是自己把钱借给我，在中间赚差价，所以他是承担风险。但是投行在这里边哈，他就很精明，他是说白了就是我给你提供一个服务，我把你们俩给牵线牵起来，我在中间收个服务费。

哎，你们俩实在是太成功了，奶茶店开得太好，有很多大众也想投资我的奶茶店，同时呢，我也确实需要这些钱。这是五点零的版本：我的奶茶店的股份可以公开发行给大众，哎，让大家零零散散的散户也都可以参与进来，成为我的奶茶店的股东。这就是我们经常听说的上市、IPO、敲钟都是这么个事儿。所以像纽交所、港交所、上交所也都是干这个事儿的。当然这中间哈，一般也是有我们刚才四点零里面说的那个投行来帮忙。

你看啊，到了五点零的版本，基本上大家手里的闲钱都可以根据风险的程度投到不同的渠道里得到相应的收益，同时呢，这些不同风险程度的项目也可以通过各个渠道拿到自己的钱。但是哈，在现实生活中会复杂很多，就是有无数个创业者、无数个老王、无数个王老二和无数个中间商，然后在中间一顿交织连接，所以你会感觉整个金融系统特别特别的庞大。

不过说白了，归根到底，追本溯源其实就是刚才我们说的那些东西。咱稍微总结一下哈，主要有这么三个角色：第一种是需要钱的，需要做公司、开展业务；第二类呢，就是中间商，就是在中间可以帮你对接、保值；第三类呢，就是投资人，不管你是股权投资还是债权投资，老王啊、王老二啊，其实就是干这个的。当然在现实里边呢，我们说的什么创业者呀老王，他不光是一个个人，也可以是指一个机构或者一个公司，而且这里边一个公司可能做很多业务——林子大了什么鸟都有，公司大了什么业务都做。

哎，咱们再稍微总结一总结这几个角色在现实生活中都是怎么运作的。就比如咱们普通人有点闲钱，你放银行里存着，这时候你就已经在为金融体系的发展做出贡献了，因为你往这个金融体系里边注入了资金，你就是个债权的投资人。那当然，如果你买了一个公司的股票，你就是一个股权投资人。

那有些人又说了，我自己作为一个股权投资人，我也不专业呀，我哪知道我是买这家奶茶店还是那家奶茶店还是老王包子铺，那怎么办呢？这时候又出现了一个角色，就是基金。基金其实是一个很笼统很泛的概念哈，说白了就是它会汇集很多人的钱，然后有一些特定的需求去投到特定的产品里边去。像我们平时听说的什么私募基金、风投基金、养老基金、对冲基金等等等等都是基金。

它为什么听着很复杂呢？另一个原因哈，就有可能会发生你把钱投到A基金里，然后A投了B基金，B投了C基金，C最后投了一个什么项目，所以它这里边是垫下一层一层包来包去就搞得非常的复杂。假设他最后投到了我的奶茶店里头，那最后我奶茶店赚的钱是要被这一层一层扒皮去分的。但是哈，你不要觉得扒皮这个词儿就是个坏词儿，这里边的每一个环节它都是根据自己承担的风险去拿到了相应的收益，又是资源更合理有效配置的一个方法。

再来啊，我们说说这个中间商。投行就是我们平时听说的高盛、大摩、小摩、中金、中信，这些就是最典型的中间商。它可以帮你发股，它可以帮你发债，它可以帮你上市。你只要有资本市场，投行除了可以帮你发股发债上市，在刚才我们说的这些债券和股票都发行了之后的这个流通市场里边，它也可以接着给你提供服务。就比如说你想买一些特殊的产品呀，你想买一些衍生品，它都可以卖给你，就给你提供了一个市场的流动性。这种发行之后的交易，也是我们平时经常说到的二级市场的交易。这也是为什么哈，经常有些人叫投行叫卖方，他卖什么？他卖的就是服务，对吧？所以它就是个服务商。

还有很多把我们知识体系搅乱的就是那些大公司，像是阿里、字节这些。我们说的那种需要融资的公司，但是呢，他们现在越做越大，钱越来越多，于是就都有了自己的投资部，哎，在市场上又充当投资的那个角色。你像阿里还有蚂蚁金服这种的，又充当了中间商，这就基本上就全包了。

所以说到底呢，金融就是让钱更合理地配置。至于金融里边到底适不适合你，到底应该选择什么，怎么入行，应该学什么呢？前面说的这些可以供大家参考。